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      完蛋,集體涼涼了…

      來源:荔枝保微信號 發布:2022-11-22 17:12:25

      大家好我是小寶,一名不只懂保險的理財博主


      (相關資料圖)

      果然啊,監管就喜歡在周五下班的時候宣布重大事項,殺你個措手不及。

      上周五監管對一波收益在3.5%左右的增額壽,重拳出擊了——

      字數不少,很多人也看不明白,其實總結下來就一句話——

      一波高收益的增額壽,即將被迫涼涼。

      而且時間也定下來了,結合銀保監會人身險部11月17號發布的《通報》看,

      大部分產品的“死期”,基本就在今年的12月5號前后

      當然,有些被嚇破膽的保險公司為了向監管層示好,已經宣布提前下架相關產品。

      比如渤H人壽,周末緊急開會,20號就宣布,下架所有在售的增額壽產品。

      用四個字形容:屁滾尿流

      ……

      這波強監管可以說是“情理之中,意料之外”。

      我想過它會來,但沒想過會來的這么早。

      知其然更要知其所以然,下面跟大伙兒解讀一下監管的《通報》。

      現在市場上幾波人各有各的說法,我來撥亂反正一下~

      首先說個小知識,現在的銀保監會是在2018年的時候,由銀監會和保監會合并而來的,一個管銀行,一個管保險。

      自那之后,倆人共用一個“媽”。

      有個很明顯的問題是,目前銀行的各種存款,收益都被保險公司賣的增額終身壽吊打了。(特指一梯隊產品)

      像工行30萬起存的大額存單,收益是3.1%,單利計息。

      而且,持有3年就到期了,3年后大概率要接受更低的收益,比如2.8%。

      而一梯隊的增額壽呢 ,投保后可以持有一輩子,終身復利增值。

      長期好產品,復利收益逼近3.5%。

      中短期好產品,拿滿6年IRR能達到3.22%,換算成銀行的單利是3.49%。

      而且,還跟存款一樣保本保息,換做是你會選哪個?

      銀保監會作為銀行和保險共同的媽,手心手背都是肉,只能想辦法把這碗水端平,降降保險的收益

      其次,在近百家保險公司中,其實也分親兒子和干兒子。

      親兒子是哪些,主要是大眾熟知的那幾家。

      特點是起步早、牌子響、分支機構多,但與此同時人力、場地等運營成本也很高。

      干兒子呢?

      一般是那些品牌知名度低,但產品好,肯給客戶讓利提供收益更高的產品。

      通過互聯網、線上化的服務,大幅降低人力場地成本,節約運營開支后,也能玩得轉。

      以前,互聯網不發達,親兒子還能通過信息不對稱和品牌效應割韭菜。

      賣些低收益的套路型產品,比如開門紅經??吹降姆旨t險,以及快返年金+萬能賬戶。(我見一個噴一個)

      現在互聯網和自媒體崛起了,年輕人隨便一搜就知道各產品的收益差異,親兒子的老套路越來越不奏效。

      一邊看著自己的業務員在潰堤般流失,一邊看著越來越萎的保費收入。

      只能找媽媽(銀保監會)打小報告——

      “你那些干兒子給客戶的收益太高了,快治治他們吧

      當媽的沒轍,只好大腿一拍,在上周下發了文章開頭說的《通知》。

      ……

      《通知》沒明說高收益的增額壽要下架,而是通過兩個規則,給它們定了“死期”。

      一是利潤測試的投資收益假設,嚴重偏離公司投資能力和市場利率趨勢,存在定價不足風險。

      啥意思?

      就是監管認為,保險公司承諾給客戶的收益偏高了。

      比如給我們3.5%的收益,可他自己近5年的平均收益都沒達到這個數。

      不行。

      其次,產品定價假設的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低。

      很繞口,說白了監管認為保司在考慮客戶收益的同時,也得把自己的各種成本算進去。

      比如營銷廣告費、人力、場地等亂七八糟的運營成本。

      給客戶算收益的時候,你得減掉這部分吧。

      不然你自己的投資收益是3.5%,給客戶承諾也是3.5%,成本怎么cover?

      雖說保險公司有自己的小算盤,先通過做口碑圈客戶,以后還可以二次開發賺后面的錢,也不會真的虧。

      但監管不吃這一套,不吃保司畫的餅,要求所有產品在銷售時就要把成本算進去

      因此,一來二去,就算保險公司愿意讓利也不行了,僅存的那些高收益產品只能被迫涼涼~

      好處是,保險公司的經營風險變小了,未來監管的壓力也變小了,預防了系統性風險。

      壞處是,作為客戶再也買不到以前那種IRR動不動就逼近3.5%的產品了。

      當然,這只是前戲罷了。

      估計用不了多久,監管將會通過下調預定利率,堵上所有的口子。

      3.5%就別想了,就看是降到3.2%,還是3.0%。

      ……

      講真,這兩天我都有點恍惚了。

      現在這個節骨眼跟2019年年底很像,但實際情況要更加嚴峻。

      當時監管打壓的是4.025%那波產品,年金也好、增額也好,IRR在4%左右的全被干沒了。

      那會很多人覺得沒啥影響,下調就下調了唄。

      因為2019年是個小牛市,很多人的股票賬戶都是浮盈的,覺得自己是投資小天才。

      而且那會兒還有很多收益在5%左右的互聯網存款可以隨便買。

      京東金融、小米金融、度小滿等等APP,一抓一大把。

      可今時不同往日,股市+債市+樓市一塌糊涂,互聯網存款也早就黃了。

      連微眾銀行的活期+,都要因為現金新規,12月起被迫下調收益和降低靈活性。

      還有一大堆銀行理財虧損更不用說

      老百姓想找個保本保息的地方茍著太難了,看來看去,也就增額壽還比較合適…

      哎,房子近期是沒指望了,我自己也準備趁這個窗口加購些增額壽。

      這波準備一起上車的,戳下面小程序約顧問老師1V1規劃講解吧。

      實在懵圈,搞個小寶同款

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